骑自行车刷信用卡都有积分,进入“碳账户”后,贷款还能更优惠?

文章来源:人民日报董希淼2022-05-04 09:06

气候变化问题关系人类共同命运,我国将用全球历史上最短时间实现从碳达峰到碳中和,任重而道远。一段时间来,我国部分商业银行悄然试水,探索推出个人“碳账户”。个人“碳账户”将用户日常碳减排行为进行量化,尝试与金融服务挂钩,有助于丰富金融服务场景,增强全民绿色消费意识,助力如期实现碳达峰、碳中和目标。下一步,应逐步完善个人“碳账户”制度安排,鼓励商业银行积极创新和丰富支持碳减排的产品和服务。
 
从目前银行业的实践看,与“碳账户”有关的产品和服务大致上有两类,一类是企业“碳账户”,一类是个人“碳账户”。如浦发银行2021年11月推出适用于企业的“碳账户”体系,碳积分来源于企业在该行绿色金融业务所对应的二氧化碳减排量,企业在该行办理的绿色信贷、绿色债券等业务,可形成对应的碳积分。而中信银行、中国建设银行等,已经推出或正在推出的个人“碳账户”。如中信银行拟面向信用卡用户推出“中信碳账户”,建设银行“基于‘碳账本’的个人金融服务”项目拟被纳入北京金融科技创新监管工具的创新应用。无论是企业还是个人“碳账户”,都与相应的金融服务挂钩,在额度、利率、期限、流程等方面享有一定优惠。浙江省衢州市在全国首创个人“碳账户”,衢州衢江农商银行拓展碳积分的价值应用,量身定制了“点碳成金贷”。
 
应该说,商业银行推出个人“碳账户”,具有三个方面的积极意义。一是有助于提高全面绿色消费意识。“碳账户”作为工具,将用户生活场景中的碳减排行为换算为银行账户中的积分,积分累计到一定数量可用于换取相应权益,引导用户养成绿色低碳的生活消费习惯,增强全社会节能减排、绿色发展的意识。二是有助于银行业绿色低碳发展。“碳账户”作为载体,探索商业银行金融业务碳减排核算可计量、可验证,在引导用户的同时将对银行形成约束,进而促进银行逐步降低碳排放,使各类经营管理行为更绿色低碳。三是有助于拓展金融服务场景。“碳账户”作为入口,与相应的金融服务权益挂钩,吸引用户归集相应的金融业务和行为数据,开拓用户营销服务的新场景,掌握用户与碳减排相关行为数据还将使银行更好地了解客户。总之,作为一种金融服务创新,商业银行推出个人“碳账户”,将金融服务与用户行为在碳减排目标下进行链接,既有助于在全社会宣导绿色低碳理念,也有助于进一步丰富和拓展自身金融服务场景。
 
但是,银行个人“碳账户”尚处于探索起步阶段,实践中还存在一些不足:一是“碳账户”如何开立尚无相应的制度办法可以依照;二是碳减排行为如何计量并转换为“碳账户”积分,缺乏具体标准;三是“碳账户”在小范围试点,尚未被社会公众所了解和接受。在我国加快迈向碳达峰、碳中和目标的背景下,应采取进一步措施,完善与个人“碳账户”相关的制度安排,鼓励商业银行与社会公众更多参与到碳减排行动中来,进而加快构建面向全社会的碳普惠体系。
 
下一步,建议金融管理部门、商业银行和社会各界从四个方面进行努力,让个人“碳账户”行稳致远。第一,金融管理部门适时制定银行个人“碳账户”相关的制度,尝试推出银行个人“碳账户”全国团体标准,为银行业发展“碳账户”提供支持和参考;第二,研究分析国内外现有的个人碳减排量折算方法,探索出一套理论扎实、行之有效的折算标准,实现碳减排成果的科学计量;第三,商业银行丰富个人“碳账户”相关应用,将用户衣食住行用等多种场景纳入,并匹配尽量多样的金融服务权益,让“碳账户”既叫好又叫座;四是加大宣传推广力度,持续地向全社会普及“碳账户”的作用和权益,吸引和鼓励更多公众参与,形成规模效应和口碑效应。此外,商业银行还可以积极探索企业“碳账户”。各级地方政府要加强与商业银行合作,发挥银行“碳账户”积极作用,加快碳普惠机制和体系建设。

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